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Assurance emprunteur et rachat de crédit : l’occasion de faire des économies !

On parle de rachat de crédit lorsqu’un établissement bancaire vous octroie un nouvel emprunt pour rembourser un ou plusieurs prêts. Si au moins 60 % du futur encours correspond à une dette immobilière (en cas de regroupement) ou si le rachat porte sur un seul et même prêt immobilier, la question de l’assurance emprunteur se pose : puis-je conserver mon assurance de prêt immobilier ? Quelle est la démarche à entreprendre auprès de l’assureur si je change de banque ? L’opération est-elle rentable ? Explications.

Rachat de crédit : quels sont les impacts sur l’assurance emprunteur ?

Votre rachat de crédit entraîne une modification de votre assurance emprunteur dans les deux cas suivants :

Vous regroupez votre prêt immobilier avec d’autres emprunts (possible si 60 % de l’encours total concerne des prêts immobiliers) ;
Vous changez de banque et celle-ci rachète votre prêt immobilier.

✅ Si vous êtes dans l’une de ces deux situations, vous devrez modifier votre contrat d’assurance emprunteur. En effet, l’assurance d’un prêt est rattachée aux conditions d’emprunts de départ (taux, durée, quotités etc…). En cas de changement, le contrat d’assurance doit aussi être modifié.

Assurance emprunteur : que se passe-t-il en cas de rachat de prêt ?

Tout changement sur les conditions d’emprunt initiales impacte l’assurance emprunteur.

Lorsque vous changez d’établissement bancaire pour votre prêt immobilier vous pouvez soit :
👉 Souscrire un nouveau contrat auprès du même assureur externe ;
👉 Changer d’assurance emprunteur ;
👉 Souscrire l’assurance groupe du nouvel établissement bancaire.

Comment changer d’assurance de prêt en cas de rachat ?

Dois-je résilier mon assurance emprunteur en cas de rachat de crédit ?

1️⃣Vous avez souscrit l’assurance groupe (assurance de la banque) :

Si vous avez souscrit l’assurance de prêt de votre banque, vous n’aurez rien à faire en cas de rachat de prêt. En effet, le contrat prendra fin automatiquement au moment du remboursement du prêt.

2️⃣ Vous avez souscrit une délégation d’assurance (assurance externe) :

Si vous aviez refusé l’assurance de votre banque et que vous aviez opté pour une délégation d’assurance, vous devrez envoyer à votre assureur un courrier de résiliation en cas de rachat. Celui-ci devra préciser la date à laquelle le remboursement de prêt a eu lieu par le nouvel établissement bancaire.

Changer d’assurance emprunteur en cas de rachat de prêt : quelle est la marche à suivre ?

Si vous êtes dans une démarche de rachat de crédit, vous devrez modifier votre contrat d’assurance emprunteur.

Aussi, l’opération se réalise dans l’ordre suivant :

Après avoir réalisé une simulation auprès d’un assureur, vous devrez soumettre les conditions du contrat à votre banque📑. Pour que l’assurance soit acceptée, il faut que son niveau de couverture soit au moins égal au contrat qu’elle propose (c’est le principe d’équivalence) ;
Lorsque la banque a donné son accord, il est temps de souscrire le nouveau contrat d’assurance emprunteur à la date de début du nouveau prêt.
Une fois le prêt remboursé 👌, vous devrez envoyer l’attestation de prêt soldé à votre assureur (sauf s’il s’agit d’une assurance groupe) pour résiliation de l’ancien contrat ;

💡Sur le marché de l’assurance emprunteur, les disparités tarifaires vont du simple au double. Il est donc essentiel de comparer les contrats afin de détecter l’offre la moins chère ainsi que celle qui vous correspond le mieux. Pour vous aider dans cette démarche, rendez-vous sur notre comparateur gratuit.

Assurance emprunteur : que se passe-t-il en cas de rachat de prêt ?

Pourquoi changer d’assurance emprunteur lors d’un rachat de prêt ?

Deux raisons majeures nous motivent à effectuer un rachat de prêt :

Réduire les mensualités de prêt ;
Réduire la durée du prêt.

La plupart du temps, l’objectif de la démarche est de vous faire économiser des milliers d’euros sur toute la durée du prêt.

En ce sens, l’assurance emprunteur représente un second levier pour réduire le coût de votre emprunt puisqu’après le taux d’intérêt, elle représente le poste de frais le plus élevé.

Changer d’assurance de prêt pour en réduire le coût :

Lorsque vous empruntez, il est quasi impossible de faire l’impasse sur l’assurance du prêt immobilier. De plus, celle-ci représente environ 20 à 30 % du coût total de votre financement.

Aussi, on constate généralement que les assurances groupe sont plus chères que les délégations d’assurance.

💬 Prenons un exemple :
Il n’est pas rare de passer d’une assurance groupe à 0,35 % à une délégation d’assurance à 0,20 %.

Ainsi, pour un prêt de 200 000 € sur 25 ans, l’économie réalisée sera la suivante :

🔴Mensualité ADE à 0,35 % : 58 € / mois
🟢Mensualité ADE à 0,20 % : 33 € / mois
🔴Coût total de l’ADE à 0,35 % : 17 500 €
🟢Coût total de l’ADE à 0,20 % : 10 000 €

Pour un encours de prêt de 200 000 €, le changement d’assurance vous fera économiser 7 500 €.

Changer d’assurance de prêt pour profiter de meilleures garanties :

L’objectif premier d’une assurance emprunteur est de vous couvrir en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi.

Mais certains contrats peuvent être limités par :

Des exclusions de garantie ;
Des délais de carence ;
Des surprimes.

👉Par exemple, il n’est pas rare qu’un contrat refuse de vous indemniser pour le seul problème de santé sur lequel vous êtes susceptible de solliciter votre assurance (Les affections dorsales ou psychologiques par exemple font souvent l’objet d’exclusions).

Le rachat de prêt devient donc l’occasion idéale pour optimiser le coût et les garanties de votre assurance emprunteur.

💡Bon à savoir :
Depuis la loi Lemoine de 2022, vous n’avez plus besoin de passer par un questionnaire médical pour les prêts de moins de 200 000 € pour une personne seule et de 400 000 € pour un couple. Alors si vous avez des antécédents médicaux, cette nouvelle législation peut vous éviter une surprime (cotisation majorée) lors de votre rachat de prêt.