Assurance perte d’emploi d’un prêt immobilier : comment ça marche ?

Lorsque vous avez recours à un prêt immobilier, la banque exige que vous souscriviez une assurance emprunteur. Cette assurance couvre systématiquement le risque de décès et d’invalidité, mais elle peut aussi disposer d’options telles que la perte d’emploi (ou garantie chômage). L’assurance perte d’emploi d’un prêt immobilier est-elle obligatoire ? Fonctionne-t-elle en cas de rupture conventionnelle ?

Délais de carence, tarifs, montants et conditions d’indemnisation, voici tout ce que vous devez savoir sur la garantie perte d’emploi 💬

Qu’est-ce que l’assurance perte d’emploi d’un prêt immobilier ?

Définition :

L’assurance perte d’emploi d’un prêt prend en charge les échéances de votre crédit immobilier en cas de chômage, de manière totale ou partielle.
✅ Il s’agit d’une garantie incluse au sein de votre contrat d’assurance emprunteur.

L’assurance perte d’emploi d’un prêt immobilier est-elle obligatoire ?

Pour que votre prêt immobilier soit accordé par la banque, vous devez impérativement souscrire une assurance emprunteur.

Mais parmi les risques que couvre cette assurance, la perte d’emploi est une garantie facultative, contrairement au décès et l’invalidité qui restent des garanties obligatoires.

Perte d’emploi et crédit en cours : comment suis-je couvert ?

La garantie perte d’emploi de votre assurance emprunteur couvre majoritairement le licenciement économique.
❌ Ainsi, l’assurance perte d’emploi ne fonctionne pas en cas de rupture conventionnelle, démission ou licenciement pour faute grave.

Qui peut prétendre à la garantie perte d’emploi ?

Le plus souvent, la garantie perte d’emploi s’adresse aux salariés en CDI (Contrat à Durée Indéterminée), dont la période d’essai a été validée.

🖐 Certaines assurances peuvent prendre en charge les travailleurs indépendants, mais il s’agit de contrat spécifique.

En général, la garantie perte d’emploi n’est pas éligible aux professions libérales, indépendants, artisans, commerçants, exploitants agricoles et salariés en CDD.

J’ai un crédit et je suis au chômage : comment marche la garantie perte d’emploi ?

Assurance perte d’emploi : délais de carence et franchise de garantie :

Lorsqu’un assuré perd son emploi, il devra respecter deux limites avant de recevoir une indemnisation :

1️⃣ Le délai de carence : période qui varie entre 6 mois et un an après la souscription de l’assurance emprunteur, durant laquelle l’assuré n’est pas couvert pour la garantie perte d’emploi ;

2️⃣ La période de franchise : période qui suit le licenciement durant laquelle l’assuré ne recevra pas d’indemnisation (le plus souvent 3 mois, mais peut monter jusqu’à 9 mois). La prise en charge débute donc systématiquement après cette période de franchise.

Perte d’emploi : quels sont les montants de remboursement pour un crédit ?

La garantie perte d’emploi d’une assurance emprunteur peut prendre plusieurs formes d’indemnisation. Certains assureurs rembourseront :
👉La moitié de l’échéance
👉 D’autres la totalité
👉 Ou encore un pourcentage définit au contrat.

Mais attention, au-delà du pourcentage d’indemnisation fixé au contrat, le montant pris en charge dépendra de la quotité choisie au moment de la signature du prêt.

Notez que plus la quotité et la proportion remboursée sont faibles, plus la part de cotisation pour la garantie chômage l’est aussi.

⚠ Enfin, soyez vigilants lors de la souscription, car certains assureurs fixent des plafonds d’indemnisation mensuels ou annuels.

Combien de temps suis-je indemnisé en cas de chômage ?

L’indemnisation pour la garantie perte d’emploi de l’assurance emprunteur est effective durant une période limitée.

Bien que cette période varie d’un contrat à l’autre, la période maximale d’indemnisation est souvent de 18 mois en cas de perte d’emploi. Vous pourrez de nouveau bénéficier d’une prise en charge sur une autre période d’inactivité (à condition d’avoir retrouvé un travail entre temps).

Enfin, lorsque vous atteignez l’âge limite d’indemnisation prévu au contrat, la part de la cotisation relative à cette garantie cesse également (sauf si l’assureur prévoit un lissage sur toute la durée du prêt).

Combien coûte la garantie perte d’emploi d’une assurance emprunteur ?

Le tarif d’une assurance perte d’emploi dépend de l’assureur, mais aussi du niveau de couverture reçu.

Pour vous donner un ordre d’idée, le coût de la garantie perte d’emploi se situe entre 0,1 et 0,7 % du capital emprunté, soit entre 1 et 1,5% de la mensualité du prêt.

Faut-il renoncer à la garantie perte d’emploi pour payer moins ?

❌ Si vous êtes fonctionnaire, la garantie perte d’emploi ne semble pas utile. Sauf si vous projetez un changement d’activité professionnelle.

Autrement, vous pouvez renoncer à la garantie perte d’emploi au moment de la signature du prêt ou la résilier en cours de crédit (sous réserve d’accord de la banque).

Mais attention, la garantie perte d’emploi ne peut être souscrite uniquement lors de la signature du prêt. Si vous y renoncez en cours d’emprunt, vous ne pourrez plus y prétendre.