Devis d’assurance emprunteur : obtenir une simulation de tarif

Depuis 2022 et grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer votre contrat d’assurance de prêt immobilier bien plus facilement qu’avant. C’est l’occasion pour tous les emprunteurs de réaliser plusieurs milliers d’euros d’économie sur leur prêt immobilier.

On vous explique comment et où obtenir les devis des meilleures assurances emprunteur du marché ainsi que les règles à respecter pour ne pas vous tromper.

Les règles à respecter avant d’obtenir un devis d’assurance emprunteur

Depuis 2022, vous pouvez changer de contrat d’assurance de prêt immobilier à tout moment. 👌 Plus besoin d’attendre la date d’échéance ou de vous hâter de le faire pendant les 12 premiers mois de votre prêt.

Mais si votre banque ne peut vous imposer un contrat plutôt qu’un autre, elle veillera à ce que vous respectiez une contrainte : le principe d’équivalence des garanties.
Autrement dit, le contrat que vous avez choisi doit proposer le même niveau de garantie que celui que commercialise votre banque. ✅

👉 Alors avant de réaliser un devis d’assurance emprunteur, vous devez connaître les garanties qu’exige votre établissement bancaire.

Comparer ce qui est comparable :

Pour que votre simulation d’assurance emprunteur soit efficace, vous devez comparer les tarifs des contrats proposant des garanties similaires.

Par exemple, sur le marché de l’assurance emprunteur, les devis les moins chers sont ceux qui vous couvrent en cas de :

• Décès (DC) ;
• Invalidité (PTIA).

⚠ Il est donc fort probable que ce type de contrat propose les taux les plus bas, parfois inférieurs à 0,10 %.

Ces deux garanties représentent les options minimales exigées par les banques pour un investissement locatif. Néanmoins, notez que si votre prêt finance l’achat d’une résidence principale, des garanties supplémentaires peuvent être exigées telles que :

• L’ITT (Incapacité Temporaire Totale) ;
• L’IPT (Invalidité Permanente Totale) ;
• L’IPP (Invalidité Permanente Partielle).

Dans ce cas, il s’avère inutile d’obtenir et comparer un devis qui couvre les garanties minimales, avec celui d’une offre bien plus large. Surtout si votre banque exige des garanties supplémentaires !

👉 Notez que certaines banques peuvent aussi demander une couverture minimale en termes de perte d’emploi (GPE).

Où trouver les devis des meilleurs contrats ?

Une banque traditionnelle :

Dans le milieu de l’assurance de prêt immobilier, il existe une vérité d’ordre général : les contrats des banques traditionnelles sont souvent (beaucoup) plus chers que les délégations d’assurance.

En général, les contrats groupe sont reconnus pour avoir une bonne capacité d’indemnisation. Mais ce n’est pas toujours vrai.

👉 Les contrats externes s’améliorent au fil du temps et certains rassemblent à la fois d’excellents tarifs et de très bonnes garanties. Nous avons rassemblé ces contrats au sein de notre comparateur gratuit pour vous donner accès aux meilleures offres du marché.

Si vous avez un projet immobilier en cours🏡 et que vous êtes à la recherche d’un contrat d’assurance emprunteur, vous obtiendrez un devis auprès d’une banque traditionnelle lors de votre simulation de prêt.

🖐 D’ailleurs, si vous ne précisez pas au départ que vous souhaitez une délégation d’assurance, les banques vous proposent automatiquement le tarif du contrat groupe.

Une assurance externe :

Les assurances externes (ou délégation d’assurance) sont proposées par :

• Les compagnies d’assurance ;
• Les courtiers ;
• Les « Pure Players » de l’assurance (souvent, ce sont les filiales digitales des grands assureurs).

Dans la majorité des cas, il s’agit des contrats les plus compétitifs.

Vous pouvez obtenir un devis d’assurance externe en ligne sur les sites de chaque acteur ou via notre comparateur pour bénéficier d’emblée d’une sélection des meilleurs contrats.

Comment bien lire mon devis ou ma simulation ?

Quels sont les éléments importants d’un devis d’assurance emprunteur ?

Le tarif représente un critère de choix majeur lorsque vous réalisez un devis pour changer ou souscrire un contrat d’assurance de prêt immobilier.

❌ Néanmoins, toutes les informations essentielles à la souscription n’apparaissent pas toujours sur le devis. Parfois, vous devrez coupler les informations tarifaires de votre simulation aux conditions générales du contrat ou à la FSI (Fiche Standardisée d’Information).

Alors pour être 100 % efficace (et savoir si votre simulation seule est suffisante), voici les éléments qui doivent attirer votre attention sur un devis d’assurance emprunteur :

• Le taux ;
• Les garanties obligatoires et optionnelles ;
• Les exclusions ;
• Les franchises ;
• Les délais de carence.

L’importance des détails pour choisir votre contrat d’assurance de prêt :

Il est possible que des informations n’apparaissent jamais sur votre devis d’assurance emprunteur, telles que des détails d’indemnisation essentiels.

💬 Par exemple, certains contrats vous indemnisent pour un état de santé qui vous empêche d’effectuer votre profession habituelle. Mais si vous êtes en mesure d’accomplir un autre métier, vous ne serez pas indemnisé (car capable physiquement d’exercer une autre activité rémunératrice).

✅ Ainsi, les assurances emprunteur qui vous indemnisent si vous ne pouvez pas exercer votre profession se révèlent être d’excellents contrats.

Comment est calculé le tarif d’un devis ou d’une simulation ?

Votre devis d’assurance emprunteur varie selon les critères suivants :

• Votre état de santé (si le financement est soumis au questionnaire médical) ;
• Votre âge ;
• Votre niveau de risque professionnel (les métiers à risque tels que pompier, militaire ou ouvrier peuvent augmenter le coût de la cotisation d’assurance) ;
• Les loisirs (certaines activités à risque telles que le ski hors-piste, l’escalade ou d’autres sports extrêmes peuvent faire varier le prix de l’assurance ou générer des exclusions).

👉Le tarif de votre devis sera ensuite évalué selon le niveau de garantie souhaité ainsi que votre quotité d’emprunteur.