Assurance de prêt immobilier : combien ça coûte en 2024 ?

Lorsque vous empruntez pour acheter un bien immobilier, l’établissement prêteur impose que vous souscriviez une assurance. Le coût d’une assurance de prêt immobilier peut varier du simple au double selon les financements et les assureurs.

Alors concrètement, combien coûte une assurance de prêt immobilier ? Quels sont les facteurs qui font varier le prix de cette assurance et comment le faire baisser ? Voici tout ce que vous devez savoir sur le tarif 2024 de l’assurance emprunteur, et bien plus ! 🚀

Combien coûte une assurance de prêt immobilier ?

Les critères qui font varier le coût :

D’un profil à l’autre, les disparités de prix entre plusieurs assurances de prêt immobilier sont énormes !

👉 Et pour cause, la fixation du prix d’une assurance emprunteur dépend des risques suivants :

• L’état de santé ;
• Le profil médical (âge, antécédents médicaux, fumeur ou non…) ;
• La profession (les métiers à risque tels que pompier, militaire ou ouvrier peuvent augmenter le coût de la cotisation d’assurance) ;
• Les activités (les loisirs à risque tels que le ski hors-piste, l’escalade ou d’autres sports extrêmes peuvent faire varier le prix de l’assurance ou générer des exclusions).

👉 Le prix d’une assurance de crédit immobilier variera aussi selon le niveau de couverture que vous attendez (la quotité) mais aussi les garanties facultatives souscrites (perte d’emploi, ITT…).

Quel est le coût moyen d’une assurance de prêt immobilier ?

Le prix moyen d’une assurance de prêt immobilier représente environ 25 à 35 % du coût total du financement. Néanmoins, tout dépend de l’assurance et du profil de l’emprunteur.

Une personne jeune, non fumeuse et sans problème de santé peut obtenir un tarif deux à trois fois moins élevé qu’un emprunteur de plus de 50 ans avec un risque de santé.

Il n’est donc pas évident d’apporter une réponse universelle au sujet du prix moyen d’une assurance de crédit immobilier. 🤔

Quel est le prix d’une assurance de prêt immobilier sur 25 ans ?

✅ Pour mieux comprendre ce que votre assurance de prêt vous coûte, prenons l’exemple d’un couple de 30 ans qui effectue une demande de prêt sur 25 ans.

Le tableau ci-dessous démontre la mensualité et le coût de l’assurance (0,34 %) à payer sur 25 ans, pour une couverture à 100 % par tête 👇

Il est important de préciser aussi que l’assurance d’un prêt immobilier est intégrée à la mensualité du prêt ou prélevée mensuellement dans une échéance à part.

Comment calculer le coût d’une assurance de prêt immobilier ?

La formule de calcul de l’assurance emprunteur :

Le taux de l’assurance emprunteur est indiqué dans les offres de prêt immobilier par l’intitulé TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance).

🖐 Il représente la proportion de l’assurance dans le coût total du crédit.
La formule de calcul du prix de l’assurance emprunteur est la suivante :

Le TAEA est l’indicateur le plus précis pour vous aider à comparer les assurances de prêt immobilier. 👌 Mais au-delà du TAEA, les garanties, les exclusions ainsi que les plafonds d’indemnisation méritent d’être étudiés.

Sur quelle base calcule-t-on le prix ?

Il existe deux modes de calcul pour fixer le prix des cotisations d’une assurance de prêt :
👉 En fonction du capital restant dû (montant d’échéance dégressif, plus fréquent pour une assurance externe) ;
👉 En fonction du montant emprunté (montant d’échéance fixe, plus fréquent pour les assurances de la banque).

❌Attention donc à ne pas comparer le taux d’une assurance basée sur le capital restant dû avec celui d’une assurance basée sur le montant emprunté.

Comment calculer le montant de la cotisation ?

Outre les critères relatifs au profil de l’assuré, le type d’assurance de prêt immobilier représente un facteur majeur pour déterminer le prix de la cotisation.

Ainsi, notez que dans la majorité des cas, l’assurance de la banque (assurance groupe) se révèle bien plus chère qu’une assurance externe (délégation d’assurance).

⚠Et contrairement aux idées reçues, les garanties ne sont pas toujours meilleures lorsque la banque assure votre emprunt immobilier.

Comment réduire le coût d’une assurance de prêt immobilier ?

Réduire le tarif d’une assurance de prêt avec un risque de santé :

Depuis le 1er juin 2022, le questionnaire de santé n’est plus obligatoire pour les emprunts de moins de 200 000 € pour une personne seule, et de 400 000 € pour deux emprunteurs.

L’application de cette loi redistribue les cartes et permet de faire valoir le droit à l’oubli. 👍

Aussi, pour protéger les personnes ayant un risque de santé (cancer, maladie longue durée…) la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet à l’emprunteur d’obtenir un accord d’assurance selon des conditions minimales.

La législation évolutive facilite donc la baisse du prix d’une assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque de santé.

Sélectionner les options adaptées pour baisser le prix de l’assurance emprunteur :

Lorsque vous empruntez, l’établissement prêteur fixe des garanties d’assurance obligatoires (souvent décès, invalidité) et des garanties facultatives.

Le plus souvent, la perte d’emploi (ou assurance chômage), la garantie MNO (Maladie Non Objectivales0), l’ITP (Incapacité de Travail Partielle) et l’IPP (Invalidité Permanente et Partielle) sont proposées en option.

📌 Ces garanties facultatives augmentent le niveau de couverture mais elles représentent aussi un coût non négligeable. C’est alors à vous de déterminer si elles sont nécessaires. Parfois, renoncer à certaines garanties peut se révéler pertinent.

Comparer les assurances emprunteur pour payer moins cher :

En substituant votre assurance de prêt immobilier, il est possible d’économiser en moyenne 10 000 € sur le coût de votre crédit. Mais dans certains cas, l’économie se révèle être bien plus importante !

✅ Dans un premier temps, l’essentiel est d’analyser votre profil et le niveau de couverture dont vous avez besoin. Si vous avez souscrit l’assurance de prêt de votre banque, il peut être judicieux d’avoir recours à une délégation d’assurance.

Pour vous aider dans cette démarche et changer d’assurance de crédit immobilier, rendez-vous sur notre comparateur gratuit. Vous pourrez ainsi visualiser en quelques clics les meilleures assurances emprunteur du marché et y adhérer facilement.