Assurance de prêt immobilier pour les fonctionnaires : laquelle choisir ?

Si vous êtes fonctionnaire, vous bénéficiez de la sécurité de l’emploi, mais votre statut ne vous permet pas de faire l’impasse sur une assurance emprunteur. Néanmoins, il vous ouvre accès à des contrats spécifiques et avantageux.

Quelles sont les meilleures assurances emprunteur pour les fonctionnaires ? Quand peut-on changer de contrat en étant dans la fonction publique ? Voici tout ce que vous devez savoir sur les assurances de prêt immobilier pour les fonctionnaires.

Assurance de prêt immobilier pour fonctionnaires : de quoi s’agit-il ?

✅ Lorsque vous avez recours à un prêt immobilier, la banque impose que vous souscriviez une assurance emprunteur.

Ce contrat lui garantit un remboursement de votre prêt en cas de décès, d’invalidité, perte d’emploi ou interruption de travail.

L’assurance emprunteur d’un prêt immobilier offre plusieurs garanties :

• La garantie décès (DC) ;
• La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ;
• L’Incapacité Temporaire Totale (ITT) ;
• L’Invalidité Permanente Totale (IPT) ;
• L’Invalidité Permanente Partielle (IPP) ;
• La Garantie Perte d’Emploi (GPE).

En général, les contrats d’assurances de prêt immobilier spécialisées pour les fonctionnaires ne prennent pas en charge la Garantie Perte d’Emploi. Celle-ci s’adresse majoritairement aux travailleurs du secteur privé.

Quelles sont les assurances de prêt immobilier réservées aux fonctionnaires ?

Assurance classique ou mutuelle de la fonction publique ?

👉 En tant que fonctionnaire, vous pourrez adhérer à trois types de contrats d’assurance emprunteur :

1. L’assurance groupe proposée par votre banque ;
2. Une assurance externe (délégation d’assurance) ;
3. Une mutuelle de la fonction publique.

Ainsi, rien ne vous oblige à adhérer à une assurance emprunteur pour fonctionnaires, vous pouvez également adhérer à un contrat classique en comparant les offres.

Notez que le contrat d’assurance de prêt de votre banque est souvent plus cher (et ne vous couvre pas forcément mieux) qu’une délégation d’assurance.

Assurance emprunteur : les contrats des mutuelles de la fonction publique :

Plusieurs mutuelles proposent des contrats d’assurance emprunteur pour fonctionnaires. Nous les avons répertoriées dans le tableau suivant :

Il s’agit ici des mutuelles spécialisées offrant un niveau de couverture adapté aux fonctionnaires. Néanmoins, certaines assurances emprunteur généralistes proposent aussi des contrats appropriés aux fonctionnaires.

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Pourquoi adhérer à une assurance emprunteur pour fonctionnaires ?

Des garanties spécifiques aux risques de la profession :

Selon votre activité, il est possible que les contrats d’assurance emprunteur classiques ne vous couvrent pas contre certains risques.

Vous pourrez par exemple faire l’objet d’exclusions ou même d’un refus d’assurance si vous exercez un métier à risque. Dans cette situation, il est parfois préférable de faire appel à une assurance emprunteur pour fonctionnaires.

✅ Sont généralement concernées par les exclusions, les professions à risque suivantes :

• Les policiers ;
• Les gendarmes ;
• Les militaires ;
• Les pompiers ;
• Les agents de sécurité.

📌 D’autres professions nécessitent aussi une couverture adaptée : par exemple, un chirurgien👨‍⚕️ doit être indemnisé contre une invalidité professionnelle et non fonctionnelle (comme c’est souvent le cas dans les contrats classiques). Mais il existe des délégations d’assurance qui offrent aussi ce type de couverture.

Quel est le prix d’une assurance de prêt immobilier pour fonctionnaires ?

Dans l’ensemble, on ne peut pas dire qu’une assurance de prêt immobilier pour fonctionnaires soit plus ou moins chère qu’une délégation d’assurance.❌

Le taux moyen d’une assurance emprunteur pour fonctionnaires varie entre 0,20 et 0,75 %.

Ce taux est susceptible de varier selon plusieurs critères :

• Votre âge ;
• Votre profession ;
• Votre état de santé ;
• Les garanties souhaitées.

N’oubliez pas de tenir compte de toutes les caractéristiques importantes avant de valider votre adhésion (exclusions, franchise, carence…).

Il est possible que certains contrats adaptés aux métiers à risque (policier, pompier, militaire…) soient plus chers qu’une assurance emprunteur traditionnelle. Mais dans tous les cas, le niveau de couverture doit toujours être pris en compte avant de comparer deux contrats. ⚠

Fonctionnaires : pouvez-vous changer d’assurance emprunteur ?

En étant attentif aux garanties de chaque contrat, vous pourrez mettre le doigt sur une assurance emprunteur parfois moins chère qu’une mutuelle de la fonction publique. 👍

Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, même s’il s’agit d’un contrat réservé aux fonctionnaires.

De plus, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts de moins de 200 000 € pour une personne seule et 400 000 € pour un couple. Les formalités d’adhésion sont donc beaucoup plus simples, et le risque de majoration en cas de problème de santé disparaît.

Comparatif des meilleures assurances emprunteur pour fonctionnaires

Le tableau ci-dessous rassemble quelques assurances emprunteur pour fonctionnaires qui proposent des tarifs compétitifs. 👇

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*Prêt de 200 000 € sur 20 ans pour une personne de 32 ans.