Le comparateur spécialisé en assurance de prêt immobilier
Si vous avez recours à un prêt immobilier pour financer un appartement ou une maison, vous ne pourrez faire l’impasse sur un contrat d’assurance emprunteur. Et avec un risque de santé aggravé, vous pouvez être confronté à des refus d’assurance ou des majorations de tarif. Néanmoins, la loi vous protège.
Est-on obligé de déclarer un risque aggravé de santé ? Existe-t-il des assureurs spécifiques ? On vous répond 👇
Aux yeux d’un assureur, un emprunteur fait l’objet d’un risque aggravé de santé dans l’un des cas suivants :
Présenter un risque aggravé de santé ne devrait pas vous empêcher de vous assurer et donc d’accéder à l’emprunt. 👍
Avant d’en arriver à un refus d’assurance, il existe de nombreuses solutions pour vous protéger et vous permettre d’adhérer à un contrat même avec des antécédents médicaux.
Certains assureurs sont même spécialisés pour les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé (on vous en parle un peu plus bas). 👇
Mais malheureusement, certains emprunteurs restent contraints de renoncer à leur projet immobilier à cause de tarifs trop élevés…
Quelques exemples de pathologies qui font l’objet d’un risque aggravé de santé
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un texte qui protège les emprunteurs atteints d’un handicap, d’une maladie longue durée ou d’un risque aggravé de santé.
✅ Elle agit principalement à deux niveaux :
👎 Mais malheureusement, la convention AERAS ne vous protège pas contre un refus de l’assureur.
La convention AERAS a mis en place une grille de référence qui liste plusieurs maladies.
Ainsi, vous devez déclarer ces maladies, mais l’assureur ne pourra pas vous appliquer une surprime ou une exclusion de garantie passé un certain délai. Dans certains cas, la surprime est plafonnée. 👍
Toutefois, pour bénéficier de la grille de référence de la convention AERAS, votre prêt droit respecter les trois conditions suivantes :
La convention AERAS a instauré ce qu’on appelle « le droit à l’oubli ».
Il concerne deux maladies spécifiques :
Depuis la loi Lemoine de 2022, vous n’avez pas à déclarer que vous avez été atteint par ces affections, si le protocole thérapeutique a pris fin depuis au moins 5 ans (le délai avant la loi Lemoine était fixé à 10 ans).
Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine a également instauré la suppression du questionnaire de santé pour certains prêts immobiliers.
Aussi, vous n’aurez pas besoin de fournir des informations sur votre état de santé si :
Lorsque vous adhérez à un contrat d’assurance emprunteur, et que votre prêt nécessite de remplir un questionnaire de santé, celui-ci se présente en 2 niveaux.
En général, les deux niveaux se rassemblent en un seul et même questionnaire : si l’ensemble de vos réponses sont négatives, vous n’avez pas à passer au niveau 2.
Mais lorsque vous répondez positivement à une question, vous devez fournir plus d’information sur votre état de santé (dates, durées, affections précises, comptes-rendus d’examens…).
📌Trois solutions sont ensuite possibles :
Lorsque vous passez au 3ème niveau d’analyse, vous devrez réaliser des examens complémentaires pour que l’assureur puisse évaluer le niveau de risque.
Il peut s’agir de rendez-vous médicaux (cardiologue, pneumologue…), de bilans sanguins, ou d’un électrocardiogramme par exemple.
Notez que les assureurs disposent de créneaux spécifiques pour vous permettre d’obtenir une consultation gratuitement et dans les plus brefs délais. Alors n’oubliez pas de le préciser lors de votre prise de rendez-vous 😉
💡Bon à savoir :
Si vous jugez que la convention AERAS n’a pas été respectée par l’assureur, vous pouvez saisir la commission de médiation à l’adresse suivante :
Commission de médiation de la convention AERAS
61 rue Taitbout
75 009 Paris
En cas de refus d’assurance pour un risque aggravé de santé, et après avoir consulté plusieurs assureurs, vous pouvez :
Toutefois, vous noterez que ces deux alternatives sont difficilement envisageables pour la plupart des emprunteurs. Encore faut-il détenir les fonds nécessaires ou posséder un second bien immobilier sans charge de prêt.
💡Rendez-vous sur notre comparateur gratuit et sans engagement pour découvrir les meilleurs contrats d’assurance emprunteur en cas de risque aggravé de santé.
Les assureurs Acarat et Mutlog sont deux organismes indépendants proposant des contrats adaptés en cas de risque aggravé de santé.
Dans la plupart des cas, vous parviendrez à obtenir un contrat d’assurance emprunteur après étude de votre dossier. Néanmoins, ce type de contrats présente plusieurs inconvénients :
Si vous présentez un risque aggravé de santé et que votre prêt n’est pas éligible à la suppression du questionnaire médical, vous pouvez opter pour une délégation d’assurance.
Dans ce cas, les tarifs vont du simple au triple, et les surprimes peuvent parfois atteindre 500 %, il est donc primordial de comparer les offres.
Les tarifs d’une assurance emprunteur en cas de risque aggravé de santé varient entre 0,6 % et 3 % selon l’âge mais aussi les exclusions de garanties qui y seront appliquées.
Dans tous les cas, vous disposerez d’un tarif personnalisé.
Voici une liste des assurances emprunteur en cas de risque aggravé de santé qui pratiquent les meilleurs tarifs 👇
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