Assurance emprunteur : découvrez la solution Cardif Libertés Emprunteur

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire au moment de souscrire un prêt. Toutefois, les banques conditionnent l’octroi du crédit à une assurance afin de se prémunir. Si les établissements prêteurs délivrent eux-mêmes une solution, le souscripteur a le droit de faire jouer la délégation d’assurance pour ouvrir un contrat chez un tiers.

Comparer les offres du marché, c’est faire des économies. Parmi les acteurs, Cardif est le leader dans le secteur d’où notre regard porté ici sur le contrat Cardif Libertés Emprunteur.

Qui est Cardif ?

La filiale de BNP Paribas est un acteur mondial de l’assurance. Depuis son lancement en 1973, Cardif conçoit et commercialise des solutions dans plusieurs domaines :

• assurance habitation ;
• assurance de prêt immobilier ;
• prévoyance ;
• retraite ;
• épargne.

Le groupe s’appuie sur un réseau de partenaires, autour de courtiers et de conseillers en gestion de patrimoine. Sa gamme de produits le positionne sur l’ensemble de la protection des biens et des personnes tout au long de leur vie et quels que soient leurs projets personnels.

En quelques chiffres, Cardif, c’est à la fin de l’année 2021 :

• 8000 collaborateurs présents dans 33 pays ;
• 32,6 milliards d’euros de chiffre d’affaires ;
• 282 milliards d’euros d’actifs sous gestion.

Comment souscrire l’assurance emprunteur Cardif ?

Avant de valider votre souscription, vous pouvez solliciter un devis auprès de l’assureur. Vous devez contacter un conseiller Cardif en composant le numéro de téléphone suivant :
📞0 805 32 01 12 (services et appels gratuits).

Les conseillers sont joignables du lundi au vendredi entre 9 h et 18 h, ou le samedi entre 10 h et 14 h.

Suite à cet échange, vous recevez un ou plusieurs devis par mail. Pour valider une offre, vous devez transmettre les pièces justificatives complétant votre dossier de demande d’assurance de prêt. Accédez ensuite à votre espace adhésion en ligne après avoir reçu sur votre téléphone votre code d’accès personnel. Remplissez les documents contractuels et les informations personnelles.

💻Le parcours de souscription en ligne comprend 4 étapes.

1. Télécharger la notice.
2. Renseigner le questionnaire de santé.
3. Signer les documents en ligne en saisissant dans l’espace adhésion le code reçu par SMS.
4. Parapher la proposition d’assurance et le mandat de prélèvement SEPA.

L’avancée du traitement du dossier est signalée par mail. Vous devez aussi télécharger tous les documents afin de les présenter à votre banque pour que celle-ci accepte l’assurance emprunteur et valide votre prêt.

Les garanties de l’assurance emprunteur de Cardif

Les protections systématiquement prévues par le contrat sont les suivantes :

• en cas de décès : le versement du capital restant dû ;
• en cas de décès accidentel au cours des démarches d’adhésion : le versement du capital assuré aux proches ;
• les prestations d’assistance qui englobent divers services à la personne de 2000 euros (garde d’enfant, ménage, etc.).

La compagnie d’assurances propose les garanties optionnelles suivantes :

• en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : le versement du capital restant dû ;
• en cas d’invalidité permanente totale (IPT) : le versement du capital restant dû ;
• en cas d’invalidité permanente partielle (IPP) : la prise en charge du paiement partiel des échéances de prêt au prorata des jours d’invalidité selon la périodicité de remboursement ;
• en cas d’incapacité temporaire totale de travail (ITT) : le versement de 100 % des échéances de crédit, que l’assuré exerce ou non une activité professionnelle au jour du sinistre, et le versement de 50 % des échéances en cas de reprise d’une activité dans le cadre d’un temps partiel thérapeutique ;
• en cas de perte d’emploi (PE) : le versement de 50 % des échéances de crédit au titre de la garantie PE.

Cardif propose une garantie en inclusion en cas de perte d’emploi avec le versement d’une somme forfaitaire de 1 000 euros. Ce montant coïncide avec la prestation de l’Aide au retour à l’emploi (ARE).

Les extensions de garanties pour l’assurance prêt de Cardif

Le souscripteur peut étendre sa protection en souscrivant les options suivantes :

• Perte d’emploi : en cas de chômage, Cardif prend en charge, selon la quotité assurée, la moitié des mensualités sur une période maximum de 18 mois, consécutifs ou non après 90 jours de franchise ;
• Sérénité + : c’est une protection sans condition d’hospitalisation pour les affections dorsales et psychiatriques ;
• Prévoyance : en cas de décès d’un des deux co-emprunteurs, c’est une couverture complémentaire qui s’active si les deux ne sont pas assurés à parts égales sur leur contrat d’assurance de prêt.

Cardif autorise beaucoup de flexibilité avec sa solution en proposant des garanties modulables. Ainsi, les personnes pratiquant des sports considérés à risque ont l’opportunité de se couvrir spécifiquement en ce sens afin que les garanties les protègent face à la survenance d’un accident lié à cette pratique. Il suffit de remplir le questionnaire dédié pour ajuster le contrat.

Sur le même principe, la compagnie d’assurances adapte son contrat aux personnes exerçant à métiers à risque.

Que ne couvre pas l’assurance de prêt Cardif ?

Le contrat Cardif Libertés Emprunteur ne prend évidemment pas en charge le pourcentage du capital non assuré. Vous devez être vigilant sur la quotité assurée. Exprimée en pourcentage, elle détermine la part du capital emprunté couverte par l’assurance de prêt en cas d’aléas de la vie.

La quotité minimum par prêt est de 100 %, sachant qu’il est possible de répartir ce pourcentage en fonction des co-emprunteurs. Cette distribution de la protection dépend des besoins de couverture de chacun d’eux et de leurs niveaux de risques. Des extensions sont envisageables : par exemple, 300 % pour couvrir entièrement trois co-emprunteurs.

Le contrat comporte des exclusions de garanties, c’est-à-dire que la protection ne fonctionne pas dans certaines conditions comme les causes et conséquences suivantes :

• les faits intentionnels de l’assuré ;
• l’usage de stupéfiants ou de médicaments à doses non prescrites ;
• l’état d’ivresse de l’assuré conducteur du véhicule accidenté.
• la maladie ou l’accident dont la première constatation médicale est antérieure à l’adhésion. L’application de cette exclusion est caduque si :
  • aucune obligation déclarative de l’antécédent médical n’était prévue dans les questionnaires médicaux ;
  • la souscription n’a pas nécessité de formalité médicale ;
  • l’affection a été acceptée par l’assureur ;
  • l’affection entre dans le périmètre du droit à l’oubli encadré par la Convention AERAS.

Le tableau relève les principales exclusions en fonction des garanties.

Les plafonds des garanties

Pour l’ensemble des garanties, le montant des prestations versées dépendant de la part du capital assuré. Toutefois, le seuil maximum de prise en charge est le suivant :

• 350 000 euros pour la garantie décès accidentel ;
• 10 000 euros par mois et par assuré pour les garanties ITT et IPP. La somme est de 5000 euros par mois si le souscripteur exerce à nouveau une activité professionnelle rémunérée dans le cadre d’un temps partiel thérapeutique ;
• 2500 euros par mois et par assuré pour la garantie PE.

La durée maximale d’indemnisation s’élève à :

• 1095 jours pour l’ITT ;
• 18 remboursements par mois pour la PE (en un ou plusieurs sinistres). Un délai de 2 ans sans indemnisation est requis afin de reconstituer un nouveau droit.

Les conditions d’âge pour les garanties

Le tableau indique les conditions d’âge à la souscription de chaque garantie et aussi l’âge jusqu’auquel elles fonctionnent.

Les atouts du contrat Liberté Cardif Emprunteur

En ce qui concerne la tarification, le souscripteur ne se voit facturer aucuns frais de gestion ni de frais liés à d’éventuelles modifications dans le contrat. Cardif prévoit une prestation de services pour accompagner au quotidien l’adhérent à hauteur de 2000 euros.

Le souscripteur profite aussi de l’irrévocabilité des tarifs. Aucune augmentation tarifaire n’a lieu en cas de changement d’habitudes. Au contraire, le tarif peut diminuer en cas de comportements moins risqués par exemple l’arrêt du tabagisme.

En cas d’examens, l’accès aux soins médicaux est gratuit dans un centre agréé Cardif. En cas d’arrêts de travail, les formalités sont plus faciles, les justificatifs étant directement collectés par l’Assurance maladie.

En cas d’accident, Cardif met en place un modèle de prise en charge forfaitaire afin de rembourser la mensualité de crédit. Ce système est plus avantageux que le modèle indemnitaire appliquée par la concurrence. En effet, dans ce cas de figure, la couverture par défaut n’est déclenchée que si le souscripteur subit une perte de revenus.

Il faut mentionner deux autres atouts du contrat Cardif Libertés Emprunteur :

L’aide au retour à l’emploi sans modification de tarif qui permet de verser au souscripteur un capital d’un montant de 1000 euros en cas de perte d’emploi résultant :

• d’un licenciement économique ;
• d’une faute grave pour un salarié en CDI ;
• d’une cessation d’activité pour un chef d’entreprise en nom personnel ou un dirigeant mandataire social.

La protection et la tarification adaptées en faveur des souscripteurs confrontés à une maladie comme :

• un diabète gestationnel ;
• une paraplégie ;
• l’asthme ;
• Parkinson ;
• des troubles d’ordre psychique provoqués par un événement de vie.